Привіт друзі! Сьогодні ми з вами поговоримо про основи фінансової грамотності. Знати це дуже важливо, щоб покращувати якість свого життя і грамотно управляти всіма ресурсами.
Друзі! Дана стаття не зовсім типова для мого блогу. Справа в тому, що ВСЕ СТАТТІ НА МОЄМУ блозі написав самостійно. Я Карпель над кожною статтею, намагався дати вам найбільш корисну і цікаву інформацію, пропустити її через себе і т.д.
Дану статтю я попросив написати одного з моїх читачів, ім`я якого я не буду говорити зі зрозумілих причин. Назвемо його Олександр.
Дуже йому вдячний за це, тому що, так уже склалося, що я поки що не вважаю, що вмію поводитися з грошима. Я, правда, намагаюся.
Багато з цих правил, які будуть розказані в цій статті я намагаюся впроваджувати в своє життя, але я тільки почав це робити, тому ще не можу поділитися з вами цінним практичним досвідом у цій галузі.
Олександр зараз є начальником на своєму місці роботи і має невеликий бізнес. Плюс до всього цього він має освіту менеджера-економіста. Тому, я вважаю, що його практичні поради стануть у пригоді дуже багатьом людям, особливо тим, хто ніколи не замислювався про фінансову грамотність.
Пропоную почати.
Фінансова грамотність
Так уже склалося в нашій країні, що фінансової грамотності нас не вчать ні в школі, ні в інституті.
На жаль, нас цьому не вчать і батьки, не тому що вони не бажають нам процвітання, просто вони самі не знають цього. Їх теж ніколи не вчили цьому.
Швидше за все це пов`язано з тим, що певним вузькому колу осіб це вигідно. Потрібно мати якомога більше малоосвічених, які не прагнуть до самонавчання людей, потрібно щоб люди жили від зарплати, до зарплати, щоб від страху втратити роботу бігли на неї, стрімголов, кожен день.
Хто то повинен робити важку фізичну або рутинну роботу.
В одній з книг я прочитав визначення цього - «щурячі перегони». З дитинства нам кажуть наш «стандартний шлях»: дитячий сад, школа, ВНЗ / технікум, робота, весілля, діти, робота до пенсії, і життя на пенсійні гроші, вірніше гроші, в старості.
При цьому попутно необхідно взяти кілька кредитів і платити їх років 20. Про цьому шляху десь уже згадувалося в статтях Микити в блозі (ось стаття). Про безцільному існуванні.
Мені самостійно довелося прийти до навичкам фінансової грамотності, був життєвий етап, коли я був весь у боргах, але, на щастя, вдалося швидко виправити помилки молодості.
У свої 32 роки мені пощастило отримати фінансову освіту, завдяки якому я став стійкішим стояти на ногах.
Народився я в звичайній радянській родині, де мама була вчителем, батько робітником на підприємстві.
З дитинства я знав що таке жити від зарплати, до зарплати. Не знаю, чи це наклало відбиток, але вже в школі я твердо вирішив, що піду на економіста, а в майбутньому буду підприємцем.
Так і вийшло - я вступив до інституту, здобув освіту менеджера-економіста.
Для отримання стажу пішов працювати в адміністрацію міста. Там вже я встиг зробити ряд помилок.
Бачачи як молодь (багата) їздить на розкішних авто, і катає красивих дівчат, я вирішив не відставати, і неодмінно купити хорошу машину.
Природно ніяких заощаджень у мене не було. А кредити в моїй країні (Казахстан) були дуже доступні. Нахапавши ряд кредитів я купив свою мрію, їзда доставляла задоволення, але була й зворотна сторона.
Я і не уявляв собі, що автомобіль - це нескінченна трата грошей: бензин, запчастини, податок і ТО.
У 2006 році половина нашої країни брала кредити, не замислюючись як їх повертати. У той час я був з їх числа. У наступному році в моєму житті сталася трагедія, яка перевернула моє життя. Морально я був дуже пригнічений. Скажу коротко, це було пов`язано з втратою дуже близьку мені людину. Більш докладно я б не хотів розповідати.
Я звільнився з роботи, і навіть не намагався знайти нову. Кредити вийшли на прострочення, мені постійно дзвонили з банків. Роком раніше, маючи роботу в адміністрації міста розкидав резюме, щоб знайти роботу за фахом.
І ось сидячи без роботи, мені подзвонили з фінансової організації, якимось дивом знайшлося моє резюме, запропонували прийти на тестування.
Майбутня робота полягала в кредитуванні малого та середнього бізнесу, як раз те що мене цікавило. Правда в конкурсі брало участь 33 людини на 1 вакантне місце! Пройшовши і тестування та співбесіду я потрапив в число 2-х кандидатів на вакантне місце. Пройшов стажування і мене взяли в штат.
Зарплата не була великою, але найголовніше - мене навчили фінансового аналізу підприємств. Щороку неодноразово проводилися навчальні семінари, курси, які дозволяли поліпшити результати фін аналізу.
Я став багато читати ділової літератури, починаючи від Кіосакі, закінчуючи Лі Яккока. Там я і зрозумів як люди багатіють, чому не можна стати багатим, працюючи все життя найманим співробітником нижчої ланки.
Також до мене дійшло розуміння що не можна розбагатіти не маючи стартового капіталу, відразу стало зрозуміло що треба працювати, а у вільний час навчатися і намагатися займатися будь-яким бізнесом. Вже тоді я склав такий-сякий план розвитку.
Основи фінансової грамотності
Я склав ряд правил, якими хочу поділитися. Вони допомагають стати фінансово незалежним, допомагають бути сильніше в грошовому відношенні. Це практичні правила, випробувані на собі:
- Перед кожною покупкою задавайте собі питання: «Це найнеобхідніше на даний момент?».
Як часто доводиться бачити, що люди намагаються придбати предмети розкоші, щоб виглядати в очах інших круто.
Наприклад, у мене є знайомі, у яких немає власної квартири, грошей вистачає тільки на найнеобхідніше, одягаються на барахолці. Але зате собі і чоловікові купила два IPhone 6 в кредит на 1,5 року. Навіщо? Це майже вся її річна зарплата.
Наприклад, собі я купив такий телефон, коли мені це дозволив щомісячний дохід. Це в 2 рази менше мого щомісячного доходу.
Або ось Микита на блозі писав, що не розуміє людей, які в кредит їдуть відпочивати на море. У мене таких знайомих теж купа. Я став сам їздити у відпустку за кордон тільки тоді, коли це стало становити лише близько 10% від мого річного доходу.
Перед кожною покупкою задавайте собі це питання. Звичайно, життя коротке, і ми не можемо жити все життя як скнара, але іноді треба вміти собі відмовляти. По крайней мере, якщо у Вас немає IPhone 6 - люди не будуть до вас ставитися гірше. Якщо все-таки щось вирішили купити, використовуйте друге моє правило.
- Використовувати розстрочку і інші інструменти зниження фінансового навантаження.
У нашій країні практично будь-яку послугу або товар можна придбати в розстрочку від 3 до 5 місяців.
Наприклад, в магазинах побутової техніки наші банки пропонують послуги покупки в розстрочку. Причому, що ти купиш товар за готівковий розрахунок, що в розстрочку - ціна однакова.
Як це працює: банки домовилися з великими мережами, вони продають товар банкам зі знижкою. Банки продають товар споживачам без знижки, за ціною як на ціннику.
Всім ця форма розрахунку вигідна: магазини розширюють обсяг продажів (дозволяє збільшити грошовий потік, незважаючи на невелику втрату рентабельності), банки мають прибуток у вигляді своєї націнки, а споживачеві все одно - за готівковий розрахунок він би заплатив стільки ж, що і в розстрочку. Простому споживачеві ніхто не буде робити знижку.
Як це працює на практиці.
У мене є квартира, яку я здаю в оренду. Балкон був на ній жахливий, квартирант з`їхав. Я вирішив утеплити балкон, засклити металопластику. Сума установки 350 тисяч, виплачувати таку суму разом мені не хотілося тому довелося б втрачати винагороду за депозитом.
Домовилися з компанією, 50% оплачую відразу, решту суми розбиваємо на 5 місяців в розстрочку.
Арифметика проста: щомісяця я буду оплачувати по 35 тисяч, здаю я квартиру за 80 тисяч (а з утепленою балконом здати її буде ще простіше). Різницю в 45 тисяч я зможу вкласти в щомісячний депозит. Подумайте, як у вашому випадку ви можете застосовувати це на ділі.
- Планувати і розподіляти щомісячний бюджет на частини і обов`язково відкладати заощадження не менше 10-20% від доходу.
Свою зарплату я ділю на кілька частин:
- оплата витрат на харчування,
- комунальні послуги;
- тренування;
- садок для дітей (50%);
- частина грошей я ложу відразу на депозит (20-30%);
- що залишилася розкладаю на непередбачені витрати в 4 конверта (по одному конверту на кожного тижня) (20-30%);
Навіщо вам потрібно відкладати гроші? Якщо Ви працюєте - це потрібно щоб зібрати достатню суму для свого бізнесу, або інвестування.
У моєму випадку перший час я збирав на чорний день, щоб якщо мене звільнять з роботи - було на що жити і не поспішаючи шукати вигідних пропозицій. Ну і в цілому: для будь-якої серйозної інвестиції - потрібні хоч невеликі, але гроші.
Раджу почати з суворого правила: з кожного надходження грошей відкладайте хоча б по 10% собі в кишеню, пізніше можете покласти їх в банк. Більше 10% можна, менше МОЖНА!
Згодом ви здивуєтеся, що реально можете жити на трохи менші витрати, коли ці 10% не муляють вам очі.
- Займатися фінансовою освітою.
Задайтесь метою читати більше ділової літератури.
В інтернеті купа книжок на зразок - «фінансовий аналіз для не фінансист», читайте будь-яку ділову літературу. Цікавтеся куди можна інвестувати гроші.
Наприклад, в нашій країні можна інвестувати невеликі гроші в ПІФи (пайові інвестиційні фонди), прибутковість яких вище ніж депозит.
Також, мені пощастило, що в моєму місті нерухомість коштувала невеликих грошей, купивши квартиру своєчасно, мені вдалося здавати її в оренду, отримуючи пасивний дохід.
Я кожен раз складаю собі баланс, як підприємству.
Дотримуюся простої формули:
«Мої зобов`язання повинні бути в 2 рази нижче, ніж обсяг моїх активів»
Це означає якщо мені буде погано - я зможу з продажу всіх своїх активів закрити всі борги і ще мені залишиться половина.
Я складаю прогноз своїх надходжень грошових коштів і приблизний витрата.
Складати баланс вам не раджу, бо фінансового аналізу треба навчатися спеціально.
Звичайній людині це не поясниш.
Якщо є бажання, запишіться на курси фінансового аналізу. Якщо хочете бути підприємцем в майбутньому, стане в нагоді.
- Розвивати в собі підприємницькі навички. Завжди шукати шляхи вкладення, інвестування.
Цей пункт перетинається з п.3. Чому?
Тому що мені це дозволило накопичити невеликі гроші, з цих грошей мені підвернулася купити невеликий бізнес (бутик в розкрученому торговому домі).
Господаря я знав в силу того, що по роботі спілкуюся з підприємцями. Він їхав на ПМЖ в іншу країну і продавав активи, цей актив він запропонував мені, так як знав, що у мене є сума, щоб купити його відразу.
Я попросив його дозволити мені провести аналіз (раптом бізнес збитковий).
Я перевірив управлінську та податкову звітність, опитав сусідів по торговому дому.
Через тиждень я поторгувався і купив точку в межах 10 тис. Доларів. Варто відзначити, що ці вкладення можна окупити за 10-12 міс.
Також у мене є квартира, я її купив на спаді. Іпотечна криза 2007-2008 року обрушила ціни в нашому місті в 2 рази. Після покупки ми з дружиною зробили ремонт і зараз здаємо її в оренду. В майбутньому я подарую цю квартиру своєму синові, коли він підросте.
Загалом, треба розуміти, що гроші щороку знецінюються, тому завжди треба шукати шляхи вкладення ваших вільних грошей. Напружте свій мозок - думайте, що може вам принести додатковий дохід крім роботи. Може фондовий ринок, може ринок нерухомості, може ПІФи.
Мій рідний брат купує одяг у оптовиків, потім з націнкою поставляє в державні школи. У кожній школі є фонд закупа одягу малозабезпеченим сім`ям. Ось їх він і одягає. Всі задоволені.
- Навчитися перетворювати зароблений дохід в пасивний дохід.
Подивіться біографію підприємців. Майже всі починали працювати, а у вільний час розвивали свій бізнес. При цьому, щоб розвивати свій бізнес, їм треба було вкладати в нього свій зароблений дохід.
Я роблю також. Варто зазначити, що 5-6 років я витратив тільки роботі над собою, я розвивав у собі навички професіонала, гарував на роботі.
Був прикладом для наслідування. Мені вдалося піднятися по кар`єрних сходах. Моя зарплата зараз в 10 разів більше, ніж на самому початку кар`єри!
Останні 3-4 роки, у міру зростання зарплати, я став відкладати гроші та інвестувати їх.
І до речі, свою основну роботу я люблю. Саме вона мені дозволила навчитися фінансової грамотності, дозволила заробляти, і відкладати.
Частина зарплати я зберігаю, щоб потім вкласти.
Зараз 20% у мене депозити, 40% - нерухомість, 30% - бізнес, решта цінні папери, ПІФи.
На щастя, все це приносить дохід. Так що молодим хлопцям я раджу знайти роботу до душі. Постаратися рости по кар`єрі, не забуваючи відкладати гроші і перетворювати їх в активи.
- Чи не економити інвестиції на освіту і здоров`я.
Ось на цьому не варто економити. Освічені люди заробляють більше, ніж робочий у верстата. Це жорстка, але істина.
Раджу не економити на освіті. Також не варто економити на здоров`я. Саме через це я відвідую спортзал. Ми з сім`єю намагаємося купувати якісні продукти харчування. Використовуємо ми медичну страховку, щоб отримати доступ до якісних медичних послуг. В результаті мед страховка виходить дешевше.
І взагалі, навіщо нам без здоров`я мати гроші?
- Займатися улюбленою справою. Підприємництво - шлях до багатства.
Якщо Ви з дитинства добре малювали, але через те, що батьки змусили піти вас юристом кинули цю справу, саме час у вільний час розвивати свої навички.
Можна спробувати відкрити дизайнерську справу, можна продавати свої ескізи через інтернет. Головне захотіти.
Якщо у Вас була мрія - здійсните її поетапно. Практика показує, що якщо ви любите свою справу, то його чекає успіх. Повірте, Стів Джобс, Генрі Форд і інші успішні люди - любили те, чим вони займалися. Тому, замість того, щоб безцільно марнувати життя, проклинаючи всіх, намагайтеся знайти час щоб зайнятися додатковим справою.
Мій друг з бідної сім`ї все життя малював, всупереч бажанню батьків він пішов вчитися на архітектора-дизайнера. Попрацював в приватній компанії. Пізніше став працювати на себе, зараз він робить замовлення багатих людей на проектування котеджів, також він робить скульптури. Адміністрація декількох міст нашої Республіки замовляли у нього проекти скульптур.
Так що прислухайтеся до свого серця і дійте. Наприклад, Микита, весь свій вільний час приділяє своєму блогу. Згодом, я думаю, він зможе заробляти з ведення блогу більше ніж зараз.
Головне займатися улюбленою справою. Адже тільки ставши підприємцем - можна стати по-справжньому багатим.
- Мати стратегічний фінансовий план (складається на років 5 вперед або більше).
Якось була стаття про те, що Микита запланував на початку року, і що вдалося виконати (ось ця стаття). Такий же план складаю і я. Раз на місяць я в нього заглядаю.
План Микити може і не називається фінансовим, але погодьтеся, більшість завдань впирається в фінанси.
Так що складайте на кожен рік такий план. Мій стратегічний план полягає в тому, щоб в 50-55 років вийти на пенсію, і жити на пасивний дохід. Мати заощадження, володіти ліквідними активами у вигляді нерухомості, і бути власником невеликого бізнесу.
Хочу зазначити, що ці правила не є догмою.
Може бути, протягом життя вони будуть переглянуті. Чому? Тому що життя, це нескінченне навчання.
Той, хто перестає переймати досвід, займатися самоосвітою і міняти свої життєві погляди - застигає в минулому.
У житті бувають злети і падіння, і не факт, що завтра моя нерухомість не подешевшає, депозит і цінні папери не знеціняться.
Але думаю, що саморозвиток мені допоможе знайти вихід із, можливо, складної ситуації. Адже, як писав в одній зі статей Микита, головне це підприємливість і завзятість!
висновки
Дякую Олександру за дуже цікаві і практичні поради.
Багато моментів для мене були цікаві. Упевнений, друзі, що для вас теж його досвід був корисний. Люблю практичні поради від людини-практика.
Ось основні тези даної статті:
- Знайдіть можливість ВІДКЛАДАТИ частина ваших коштів з кожного надходження доходів (наприклад, 10%).
- Перед кожною покупкою задавайте собі питання - це найнеобхідніше на даний момент?
- Використовуйте розстрочку і інші інструменти зниження фінансового навантаження.
- Плануйте і розподіляйте щомісячний бюджет на частини і обов`язково відкладайте заощадження (не менше 10-20% від доходу).
- Займайтеся фінансовою освітою.
- Розвивайте в собі підприємницькі навички. Завжди шукайте шляхи вкладення, інвестування.
- Навчіться перетворювати зароблений дохід в пасивний дохід.
- Не економте інвестиції на освіту і здоров`я.
- Займайтеся улюбленою справою. Підприємництво - шлях до багатства.
- Майте стратегічний фінансовий план (складається на років 5 вперед або більше).
Сподіваюся основи фінансової грамотності, викладені в даній статті, були вам корисні, друзі.
Це не остання стаття на тему економії і раціонального поводження з грошима на моєму блозі, тому що тема дуже актуальна, корисна і важлива для кожного людини, яка розвивається.
